Человек ищет возможности
Мисселинг — это продажа человеку продукта, за которым он не обращался, причем без объяснения его особенностей. Например, вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам делают предложение с чрезвычайно выгодными условиями. Но утаивают, что на самом деле это инвестиции в ценные бумаги. Факты недобросовестных продаж встречаются во всех областях. Однако для банковской сферы мисселинг стал наибольшей проблемой. По данным Центрального банка, в 2019 году 57,4% жалоб граждан на недобросовестные продажи приходились на кредитные организации.
Эксперт Центробанка Елена Шервуд связала высокий процент попавшихся на уловки банков с тем, что люди склонны доверять их сотрудникам. Они редко критично относятся к предложениям кредитных организаций. «Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — сказала она. Как следствие, Центробанк фиксирует резкое увеличение числа инвесторов в России.
В прошлом году количество новых клиентов отечественного фондового рынка выросло на 5 млн человек. В основном за счет того, что кредитные организации понимают настроение своих клиентов и предлагают им инвестиционные продукты, облигации, ценные бумаги банка. К этому списку добавляются и «комплексные» варианты, когда часть денег клиента остаются на вкладе, часть — инвестируются. Зачастую гражданам не объясняют, что в отличие от вкладов, в этом случае им не гарантируется доходность.
«Финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, „впарить“ людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде „защиты капитала“, „гарантированной доходности“», — заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в конце 2020 года.
В 2020 году Госдума приняла закон, который предполагает деление инвесторов на квалифицированных и неквалифицированных. Для последних будет действовать ряд ограничений на вложения. Например, перед тем, как купить сложные инвестиционные инструменты, они должны будут пройти тестирование у брокера. Закон вступит в силу в 2022 году — у компаний есть время подготовиться к работе по новым правилам.
Человек теряет деньги
Подобные истории не понаслышке знакомы клиентам ПАО «Татфондбанк», лишившегося лицензии в марте 2017 года, и ряда других татарстанских банков. Владимир из Нижнего Новгорода рассказал, что хотел открыть вклад, чтобы сохранить накопленные за 7 лет деньги. Сотрудники кредитной организации убедили его передать средства в «доверительное управление», заверив, что этот продукт от организации «ТФБ Финанс» похож на вклад. В банке клиенту заявили, что сохранность денег гарантирована, только процент доходности может меняться.
Уже после краха «Татфондбанка» Владимир узнал, что на его деньги были куплены облигации организации, лишившейся лицензии. «Таким образом, я теряю все деньги. Что теперь делать, не знаю. Это были все мои деньги, и даже средства, позаимствованные у родственников, накопившиеся более чем за семь лет», — сокрушался он. Суд не признал клиентов «ТФБ Финанс» обманутыми вкладчиками.
Как правило, в подобных ситуациях инвесторы теряют все свои накопления. Агентством по страхованию вкладов защищены суммы до 1,4 млн, размещенные на банковских вкладах. Случись что, средства, вложенные в инвестиционные продукты, человеку никто не вернет. Если речь идет о сложном инвестпродукте, то, согласно законодательству, страхуется только та сумма, что была размещена на вкладе или депозите.
Мисселинг со стороны кредитных организаций может обернуться другими неприятными ситуациями. Ильшат из Набережных Челнов рассказал, что в августе 2017 года истекал срок действия его вклада в одном из банков. В кредитной организации ему предложили другой продукт с более высокой доходностью — не 4%, а 10%. Мужчина согласился. В январе 2021 года он решил забрать деньги — чуть более 4 млн рублей, — но узнал, что в банке их нет.
«Они отдали мои деньги страховой компании. Я, конечно, начал возмущаться, но там руками развели, мол, вы сами все подписали. А девчонка-оператор меня, пенсионера, просто заболтала. Может, их учат где этому. Я договор даже не читал, поверил, так красиво она говорила. Деньги-то вернули по заявлению, но дохода обещанного я не получил. Отдали на 1 тысячу рублей больше, чем вкладывал», — сказал Ильшат. Такие случаи не единичны — никто не гарантирует, что инвестиционная деятельность страховой компании окажется удачной.
Как не попасться на уловки
По словам Шервуд, чтобы не стать жертвой мисселинга, нужно добиться от сотрудника банка ответов на 4 вопроса. Во-первых, попросить его указать, где в договоре прописаны гарантии доходности. Что бы ни говорили банковские клерки, официально не закрепленные обещания могут обернуться большим разочарованием.
Во-вторых, необходимо узнать, застрахованы ли передаваемые банку деньги Агентством по страхованию вкладов. Оно защищает банковские вклады и счета на сумму 1,4 млн рублей. Однако в случае возникновения проблем не будет выплачивать компенсации тем, кто оказался инвестором, как в случае с Владимиром.
Сотрудники банка должны четко объяснить, на какой срок заключается договор и что произойдет, если разорвать его раньше этой даты. Расторгнув договор вклада досрочно, человек теряет только проценты. При досрочном прекращении инвестиционных договоров можно потерять и часть своих денег.
Нельзя подписывать соглашение, если вы не понимаете, с какой конкретно организацией он заключается — банком, страховой компанией или, например, брокером.
Инвестиционные продукты — это законный способ вложения денег. Их предложение нельзя квалифицировать как мошенничество. Если клиент попадется на уловку банковского сотрудника, доказывать, что его ввели в заблуждение, придется через суд. Это сложный и дорогостоящий процесс.
Вы сбережете нервы и деньги, если внимательно прочитаете договор и получите ответы на все интересующие вас вопросы перед его подписанием. А если вы действительно осознанно решили стать инвестором, важно сформировать «подушку безопасности», которая поддержит, если что-то пойдет не так.
Свежие комментарии